Touver une assurance santé aux États-Unis

De l'Alaska à la Floride, la première chose que l'on vous demande quand vous arrivez dans un hôpital, ce n'est pas votre problème, mais votre carte bancaire (au fait, vous avez bien choisi votre banque française pour partir aux USA ?). À voir passer les factures, on se rappelle le coût de la médecine que l'on a tendance à oublier en Europe. La plupart des Français, Suisses et Belges aux États-Unis sont couverts par leur employeur. Si vous lisez ces lignes, c'est que ce n'est pas votre cas !

Je vais d'abord évoquer les assurances européennes que l'on peut prendre avant de partir. Puis, j'expliquerai comment se choisir une assurance américaine. Enfin, je décortiquerai le principe des "Marketplaces" utiles aux personnes dont les revenus sont en deçà d'un certain niveau.

Avant même votre départ, je vous conseille de vérifier si vous pourrez y prétendre. Ce sera déterminant pour optimiser votre budget assurance.

1. Les avantages d'une assurance française aux États-Unis

Certaines assurances françaises proposent de couvrir les personnes qui partent aux USA. Cela peut être utile pour vos premières semaines ou premiers mois. Voici les avantages qu'elles offrent :

=> Leurs prix sont intéressants par rapport aux assurances américaines (voir détails plus bas).

=> Elles comportent souvent un volet de responsabilité civile. Les résidents français sont souvent couverts par l'assurance Habitation de leur résidence principale française. Une fois parti, c'est terminé !

=> En cas d'accident, vous êtes couvert. C'est le cas, par exemple, si vous vous cassez une dent en tombant. Une assurance santé américaine ne vous couvrira pas sans une option "frais dentaires", même en cas d'accident.

2. Les inconvénients d'une assurance française aux États-Unis

=> Il faut toujours la souscrire avant son départ. La plupart n'ont en effet pas le droit de la vendre aux personnes situées aux US. Je pensais que l'achat se faisait en quelques clics, mais certaines vous font remplir un questionnaire médical, qui peut les amener à vous demander des explications. Vous aurez alors peut-être besoin de vos comptes-rendus opératoires ou d'attestations médicales. Ne faites donc pas cela à la dernière minute ! Notez que certains courtiers ou assureurs se contentent d'une déclaration sur l'honneur comme quoi vous êtes en Europe au moment de la souscription.

=> Certaines assurances vont vite vouloir vous ramener en France en cas de complications médicales. Ce n'est pas dans leur intérêt de vous faire soigner trop longtemps dans un des pays où les frais médicaux sont les plus chers au monde. Même si votre famille est désormais établie aux US, ils feront le choix de vous faire rentrer dans votre pays d'origine !

=> Les rendez-vous de check-up (simples consultations de routine) ou de vaccination ne sont pas pris en charge.

=> Si vous quittez les USA, vous pouvez ne plus être couvert (votre assurance de carte bancaire française ou américaine peut prendre le relais).

3. Le coût d'une assurance française aux États-Unis

Dans le tableau comparatif ci-dessous, j'ai indiqué les coûts annuels de deux assurances. N'hésitez pas à me demander leur contact.

	Assurance 1	Assurance 2	Assurance 2	Assurance 2 avec couverture uniquement en cas d'accident ou d'urgence médicale
Franchise	0 €	0 €	5 000 €	0 €
Prix par adulte	1852 €
Prix par enfant	1255 €
Prix pour 2 adultes et 3 enfants	7469 €	8056 €	6159 €	5154 €

La franchise est le montant que je dois payer de ma poche avant que mon assurance ne commence à me rembourser mes frais.

4. Comment réduire les coûts d'une assurance française quand on part aux USA ?

=> Toujours demander un devis en euros et en dollars : une des assurances que j'ai comparées ne faisait pas varier ses chiffres, quelle que soit la devise choisie ! C'est difficile à croire, mais cela vous permet d'économiser environ 10 % du prix, selon le cours des monnaies. Si vous avez choisi l'une des banques que je conseille, payer en dollars n'engagera aucun frais supplémentaire pour vous.

=> Renseignez-vous sur leurs programmes de cooptation ou fidélité : une des assurances que j'ai contactée offrait des réductions aux personnes parrainées par d'autres clients. Une fois votre contrat souscrit, vous pourrez parrainer d'autres personnes, mais ne pourrez plus être parrainé. Avant de signer, cela vaut donc le coup de partir à la pêche aux clients de l'assureur (sur les réseaux sociaux par exemple). En vous parrainant, ils bénéficient aussi d'une réduction sur leur contrat.

=> Demandez une ristourne si vous souscrivez plusieurs mois. Le marché est concurrentiel : les assureurs (et leurs courtiers) sont souvent prêts à consentir des efforts pour des clients susceptibles de le rester longtemps.

=> Payer en une seule fois permet parfois d'éviter certains frais. Mais attention, vous n'y gagnez pas forcément selon l'évolution des taux de change, selon la devise dans laquelle vous réglez.

5. Comment choisir une assurance américaine ?

Le mieux est de passer par un courtier en assurance. C'est un métier très courant. Vous vous verrez envoyer un tableau avec une vingtaine de variantes (sur le montant de votre franchise par exemple) et de compagnies. Pour information, je vous soumets deux des prix annuels (les paiements sont mensuels) qui m'ont été proposés. Le premier est le moins cher de tous. Sous le tableau, je livre quelques explications.

	Assurance 1 - Plan A	Assurance 1 - Plan B
Franchise	8150 $	0 €
Out of pocket	8150 $	8150 $
Prix par adulte	3771 $	4685,64 $
Prix par enfant	2125,8 $	2641,44 $
Prix pour 2 adultes et 3 enfants	13919,4 $	17295,6 $

J'avais prévenu que vous auriez besoin de certains éclaircissements ! Aux US, si vous dépassez votre franchise, cela ne signifie pas que vous ne payez plus rien. Pour les dépenses au-delà de la franchise, vous vous partagez les frais avec votre assureur sur la base d'un pourcentage ou de forfaits dont le montant varie en fonction du type de prestations médicales (les tableaux qui détaillent cela sont très longs !).

Le "out of pocket" est la somme maximale que vous débourserez. Dans mon tableau, il s'agit d'une somme par individu. Notez que le "out of pocket" de la famille n'est pas l'addition des "out of pocket" individuels.

6. Êtes-vous éligible à une "Marketplace" ?

Un dispositif permet aux personnes issues de la classe moyenne d'obtenir des réductions sur leur assurance santé. Leur nom : les "Health Insurance Marketplace" ou "Health Insurance Exchange". Pour savoir si l'on est éligible à ce dispositif et, le cas échéant, connaître le montant des ristournes auxquelles on peut prétendre, il faut renseigner une estimation de ses revenus (tous ses revenus !) et les réajuster tout au long de l'année jusqu'à sa déclaration d'impôt.

Le tableau ci-dessous vous aidera : si le revenu annuel de votre foyer est inférieur à 4 fois le montant de la colonne de droite, vous êtes éligible au dispositif. La ligne qui vous concerne dépend du nombre de personnes dans votre foyer, inscrit dans la première colonne. Ces chiffres datent de 2020 et ne sont pas valables pour l'Alaska.

7. Comment bénéficier de ces réductions sur les assurances américaines ?

Vous devez en faire la demande dans les 60 jours qui suivent votre arrivée aux USA ! Il est indispensable qu'un des membres du couple ait une carte de sécurité sociale américaine. Sur le site internet de "Marketplaces" qui vous concerne (certains États ont leur propre site, d'autres passent par le site fédéral), créez votre compte et entrez les nombreuses informations demandées sur votre identité et vos revenus. Vous vous verrez ensuite offrir plusieurs dizaines de devis d'assureurs qui travaillent avec des "Healthcare Marketplaces".

Voici les sites sur lesquels se rendre, selon votre État :

Pour les autres États, passez le test ! Utiliser le lien ci-dessous pour voir si vous devez vous enregistrer sur le site fédéral. Si ce n'est pas le cas, l'adresse du site de votre État vous sera communiquée.